[taler-marketing] branch master updated: Translation into french, initial version

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     new 18631f4  Translation into french, initial version
18631f4 is described below

commit 18631f4938c516e062c56d88d688b05cbdc0aeb4
Author: Emmanuel Benoist <emmanuel.benoist@bfh.ch>
AuthorDate: Wed Mar 9 22:17:49 2022 +0100

    Translation into french, initial version
---
 2022-privacy/privacy-fr.tex | 313 ++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++
 1 file changed, 313 insertions(+)

diff --git a/2022-privacy/privacy-fr.tex b/2022-privacy/privacy-fr.tex
new file mode 100644
index 0000000..b6b0ff0
--- /dev/null
+++ b/2022-privacy/privacy-fr.tex
@@ -0,0 +1,313 @@
+\documentclass[french]{article}
+
+\usepackage{url}
+\usepackage{enumitem}
+\usepackage{authblk}
+\usepackage{babel}
+\usepackage[T1]{fontenc}
+
+\title{Les comptes auprès d'une banque centrale sont dangereux et
+  inutiles \\ Une critique de deux articles\footnote{Nous remercions Martin 
Summer de nous avoir encouragés à mettre par écrit notre critique du rapport de 
la BCE.  Nous remercions les banquiers centraux pour leurs bonnes intentions, 
qu'ils doivent continuer à avoir, même si nous mettons en doute leur 
réalisation universelle.}}
+
+\author[$\triangle\pounds$]{Antoine~d'Aligny}
+\author[$\triangle$]{Emmanuel~Benoist}
+\author[$\dagger\heartsuit$]{Florian~Dold}
+\author[$\triangle\dagger\heartsuit$]{Christian~Grothoff}
+\author[$\S$]{\"Ozg\"ur~Kesim}
+\author[$\ddagger\heartsuit$]{Martin~Schanzenbach}
+\affil[$\triangle$]{Bern University of Applied Sciences}
+\affil[$\pounds$]{École d'Ingénieurs Généraliste du Numérique}
+\affil[$\dagger$]{Taler Systems SA}
+\affil[$\S$]{Freie Universit\"at Berlin}
+\affil[$\ddagger$]{Fraunhofer Institute for Applied and Integrated Security}
+\affil[$\heartsuit$]{The GNU Project}
+\date{\today}
+\begin{document}
+
+\maketitle
+
+\abstract{
+En décembre 2021, la Banque centrale européenne (BCE) a publié un rapport 
intitulé "Central Bank Digital Currency : functional scope, pricing and 
controls" dans sa série Occasional Paper~\cite{ecb2021}, détaillant divers 
défis pour l'euro numérique.  Bien que les auteurs reconnaissent de manière 
périphérique l'existence de systèmes de paiement basés sur des jetons, l'idée 
que l'euro numérique exigera d'une manière ou d'une autre que les citoyens 
aient un compte auprès d'une banque centra [...]
+
+
+Dans le même ordre d'idées, le Conseil national du numérique (CNNum) a publié 
un rapport intitulé "Billets et jetons, la nouvelle concurrence des 
monnaies"~\cite{french2021}.  Les auteurs y font des affirmations inexactes sur 
les propriétés inévitables des monnaies numériques des banques centrales 
(MNBC), allant jusqu'à affirmer qu'une MNBC n'est pas possible sans un système 
d'identification électronique.  Notre article remet les pendules à l'heure.
+
+
+
+% [oec] Shouldn't we also mention GNU Taler already here as an example for an 
alternative?
+
+\noindent
+{\bf JEL Classification Codes:} E42, E58 \\
+{\bf Keywords: } retail CBDC, privacy, crypto-currency, trust
+
+
+\section{Introduction}
+\label{sec:intro}
+
+Cet article présente nos commentaires sur deux documents rédigés par la Banque 
centrale européenne (BCE)~\cite{ecb2021} et le Conseil national du numérique 
(CNNum)~\cite{french2021}.  Comme le rapport français utilise des définitions 
assez floues de la monnaie et des crypto-monnaies, nous commencerons par une 
brève introduction des termes et des technologies.
+
+Nous expliquerons ensuite pourquoi la BCE ne devrait pas être la seule 
gardienne de la vie privée du citoyen européen et pourquoi le couplage d'une 
monnaie numérique de banque centrale (MNBC) avec un système d'identité est une 
mauvaise idée. Nous abordons une question soulevée dans le rapport de la BCE 
sur les risques qu'une MNBC de détail favorise la désintermédiation à un degré 
qui pourrait menacer les banques traditionnelles.
+
+
+La deuxième partie de ce document propose un ensemble de principes de 
conception que toute MNBC de détail doit intégrer.  Nous soutenons ensuite 
qu'une MNBC de détail basée sur GNU Taler non seulement satisferait à ces 
principes, mais pourrait également apporter une valeur ajoutée par rapport aux 
solutions commerciales existantes pour une MNBC de détail.  Enfin, nous 
expliquons comment la tokenisation peut aider à construire un système de 
paiement eGold ou un système permettant les micro [...]
+
+
+
+\section{Monnaie, crypto-monnaie et systèmes de paiement} \label{sec:terms}
+
+
+D'après le Robert, la monnaie est un "Instrument de mesure et de conservation 
de la valeur, moyen légal d'échange des biens", ou encore "Unité de valeur 
admise et utilisée dans un pays, un ensemble de pays". ~\cite{LeRobertMonnaie} 
En anglais aussi, la définition de \emph{currency} est  ``ce qui sert de moyen 
d'échange ; l'argent''\footnote{``something that is used as a medium of 
exchange;   money.''}\cite{dictionaryCurrency}. Les principales propriétés 
souhaitées d'une monnaie sont donc [...]
+
+
+Pendant plus de cent ans, la plupart des monnaies ont été émises par des 
banques centrales. Au cours de la dernière décennie, un grand nombre de 
nouvelles crypto-monnaies sont apparues, et ces monnaies ne sont liées à aucune 
banque centrale. La première et la plus connue d'entre elles est le 
Bitcoin~\cite{nakamoto2008re}. Les différentes crypto-monnaies sont très 
hétérogènes et reposent sur des principes différents. Certaines utilisent des 
comptes avec soldes avec une blockchain utilisée [...]
+
+Les crypto-monnaies n'ont pas de banque centrale qui contrôle les
+règles régissant la monnaie. Au lieu de cela, les développeurs de
+logiciels programment des règles dans des algorithmes. De nouvelles
+règles sont adoptées si elles trouvent le consensus des "mineurs"
+(pour les crypto-monnaies utilisant la preuve de travail) ou des
+"parties prenantes" % stakeholders
+(pour les crypto-monnaies utilisant la preuve d'enjeu).  En général, les 
règles sont écrites pour produire une certaine rareté artificielle de la 
monnaie frappée selon les règles, afin de convaincre les thésauriseurs de la 
valeur de leurs bitstrings à édition limitée.  Un des principaux défis de la 
conception est donc de fournir des récompenses suffisantes aux
+  "mineurs" et les "parties prenantes" % stakeholders
+ qui facilitent les transactions tout en maintenant une offre limitée.
+
+Les crypto-monnaies commencent à gagner en fonctionnalités grâce à l'ajout de 
systèmes de paiement en plus de ces mécanismes monétaires de base.  En général, 
tout système de paiement permet aux participants d'effectuer des transactions 
financières, mais ne constitue pas en soi une nouvelle monnaie. Par rapport aux 
mécanismes de transaction offerts par la monnaie sous-jacente, les systèmes de 
paiement peuvent fournir du crédit, rendre les transactions plus rapides, moins 
chères, plus priv [...]
+
+Il existe deux types de MNBC, les MNBC de détail et les MNBC de
+gros. La MNBC de gros devrait être principalement utilisée pour les
+échanges entre les banques et entre la banque centrale et les
+banques. Un exemple de MNBC de gros peut être trouvé dans la
+description du projet Helvetia de la Banque nationale
+suisse~\cite{BISHelvetia2020}.\footnote{Nous notons que le rapport
+  français confond le projet Helvetia (qui met en œuvre une
+  MNBC de gros) avec une proposition entièrement différente~\cite{chaum2021}
+  pour une MNBC de détail.}  En revanche, une MNBC de détail est destinée
+à être utilisée par les citoyens et les entreprises dans leur vie
+quotidienne pour leurs dépenses ordinaires, fournissant
+essentiellement une forme d'argent numérique qui est, comme l'argent
+physique, une responsabilité de la banque centrale. Le présent
+document porte sur les MNBC de détail.  Nous partirons du principe que
+la monnaie de la MNBC existe déjà et nous nous concentrerons donc sur
+les exigences du système de paiement qui permet aux gens ordinaires
+d'effectuer des transactions numériques avec cette monnaie.
+
+\section{Les banques centrales ne peuvent pas être les gardiens de la vie 
privée}
+\label{sec:guardians}
+
+Le rapport de la BCE commence par donner une image des banques centrales 
orientée vers l'intérêt public. Par exemple, les auteurs affirment que "les 
banques centrales opèrent dans l'intérêt de la société, fixant des objectifs 
dans l'intérêt public plutôt que dans l'intérêt privé"\footnote{``central banks 
operate in the
+interest of society, setting goals in the public interest rather than private
+interest'' } et que "en tant qu'institutions publiques et indépendantes, les 
banques centrales n'ont aucun intérêt à monétiser les données de paiement des 
utilisateurs.  Elles ne traiteraient ces données que dans la mesure nécessaire 
à l'exercice de leurs fonctions et dans le plein respect des objectifs 
d'intérêt public et de la législation".\footnote{``as public and independent 
institutions, central banks have no
+interest in monetising users' payment data.  They would only process such data
+to the extent necessary for performing their functions and in full compliance
+with public interest objectives and legislation.''} Bien que cette aspiration 
soit louable, il s'agit d'une affirmation fausse : La Banque de Grèce, l'une 
des banques centrales de l'Eurosystème, est à dominante privée et cotée à la 
bourse d'Athènes~\cite{BG2016}.  Des constructions similaires avec des banques 
centrales à capitaux privés existent en dehors de la zone euro, par exemple 
avec la Banque nationale suisse~\cite{SNB}.  Le fait que toutes les banques 
centrales soient indépendante [...]
+
+Les banques centrales doivent donc adopter un autre état d'esprit et 
s'imaginer comme des acteurs malveillants lorsqu'elles travaillent à la 
conception d'une MNBC.  Ce n'est que de cette manière qu'elles éviteront les 
conceptions qui leur confieraient des informations et des décisions qui ne 
doivent pas leur être confiées.  Par exemple, le rapport de la BCE suggère 
actuellement que la BCE "pourrait également préférer (...) la possibilité de 
contrôler la confidentialité des données relati [...]
+to control the privacy of payments data''} Il s'agit là d'une conception 
fondamentalement erronée de la notion de vie privée. Les citoyens n'auront une 
vie privée avec un euro numérique que s'ils ont eux-mêmes le contrôle de leurs 
données de paiement. La vie privée et le droit de l'homme à l'autodétermination 
informationnelle exigent que chaque citoyen (juridiquement capable) ait le 
contrôle de ses données personnelles.  Une banque centrale prétendant à la 
``capacité de contrôler la vie  [...]
+
+Le rapport français~\cite{french2021} indique à juste titre qu'un Euro 
numérique basé sur des comptes présente des "risques démocratiques" et pourrait 
permettre "la surveillance de toutes les transactions de chaque individu par 
l'État". Ensuite, la formulation du rapport français devient trompeuse, car 
elle fait de la possibilité d'une surveillance portant atteinte à la vie privée 
une caractéristique obligatoire de toute MNBC, ce qui est manifestement faux : 
Il existe de nombreuses monna [...]
+
+En outre, l'utilisation du terme "surveillance" dans le rapport français 
sous-estime en fait l'impact négatif d'une MNBC basée sur des comptes, car avec 
une MNBC basée sur des comptes, la banque centrale serait probablement aussi en 
mesure d'empêcher les individus de dépenser de l'argent et de manipuler leurs 
soldes, acquérant ainsi un pouvoir global sur les activités économiques des 
individus allant bien au-delà des simples capacités analytiques. L'utilisation 
de blockchains à autorisat [...]
+
+
+La conjecture ``MNBC de détail conduit à une grande perte pour la vie privée'' 
étant prise comme un fait alors que des contre-exemples existent, la conclusion 
de la première partie du rapport français suit un sophisme logique.  Les 
auteurs affirment que "les nouvelles propriétés de la MNBC soulèvent des 
questions politiques"\footnote{``Dans un contexte où les nombreux projets 
d’émettre des monnaies numériques viennent étendre le rôle des banques 
centrales se pose la question des enjeux d [...]
+  2020 sur "Les paiements transfrontaliers - Une vision de l'avenir".}) est 
dangereuse si la banque centrale peut choisir d'annuler les garanties de 
confidentialité.  Les raisons invoquées par Carsten sont que la banque centrale 
devrait avoir la possibilité de connaître chaque paiement. Comme il affirme que 
la banque centrale serait en mesure d'appliquer strictement ses règles et 
réglementations, cela implique que la banque pourrait arbitrairement bloquer 
les paiements des citoyens privé [...]
+
+
+
+\section{Couplage nuisible avec l'identité}
+\label{sec:coupling}
+
+Le risque n'est pas théorique. La Loi sur les mesures d'urgence de février 
2022 a accordé à l'exécutif canadien le droit de geler des comptes bancaires 
sans contrôle judiciaire.\footnote{Summary by Premier Kenney : 
\url{https://www.youtube.com/watch?v=NehMAj492SA}} Le ministre canadien de la 
justice, David Lametti, s'en est rapidement servi pour menacer des personnes 
sur CTV News de geler leurs avoirs de manière extrajudiciaire si elles 
apportaient des contributions financières important [...]
+
+Par conséquent, la question devrait être de savoir si les banques centrales 
devraient limiter l'émission de MNBC dans le cadre de leur mission actuelle au 
lieu de modifier leurs règlements.  Avec sagesse, la Réserve fédérale 
américaine n'a actuellement pas le droit de maintenir des soldes de comptes 
numériques pour les individus~\cite{usfed2022}.  Nous considérons cette loi 
comme sage, car nous soutenons que le couplage étroit des paiements avec 
l'identité est nuisible.  Si la loi empêch [...]
+
+En revanche, le rapport de la BCE suggère que "l'utilisation combinée
+de l'identité numérique et de la MNBC" pourrait être bénéfique. La
+même idée est reprise dans le rapport français qui cite un rapport non
+publié de Catenae (2020) pour dire qu' ``il est difficile d'envisager la 
création d'une monnaie numérique de banque centrale de détail, et plus 
particulièrement d'un ``euro numérique'', sans création préalable d'une 
identité numérique fiable, s\'ecuris\'ee et offrant les garanties 
nécessaires''. D'un point de vue technique, l'affirmation est difficile à 
défendre puisque les crypto-monnaies actuelles fonctionnent parfaitement bien 
sans dépendre d'une "identité numérique fiable".
+
+
+D'un point de vue réglementaire, il est entendu que les institutions 
travaillant avec un euro numérique seront parfois légalement tenues d'établir 
l'identité des acteurs. Toutefois, lorsqu'un euro numérique a besoin d'une 
identité numérique pour certains des acteurs de la chaîne de production de la 
monnaie numérique, il est possible d'utiliser les processus de connaissance du 
client (alias \emph{Know-Your-Customer}, KYC) déjà mis en place dans banques 
commerciales ou d'utiliser des certi [...]
+
+Ce qu'aucun des deux rapports n'apprécie, c'est que la combinaison des 
paiements avec un tel système d'identité numérique ferait augmenter 
sérieusement les responsabilités des banques centrales.  Même si les banques 
centrales étaient des gardiens neutres de la vie privée des citoyens (voir 
Section~\ref{sec:guardians}), le problème réside dans les données elles-mêmes.  
Comme Bruce Schneier l'a déjà fait valoir de manière concise en 2016 : "Les 
données sont un actif toxique.  Nous devons c [...]
+\begin{quote}``(...) nous devons nous éloigner des paiements utilisant le vrai 
nom sur Internet.  Le système de paiement par carte de crédit est l'une des 
pires choses qui soient arrivées à l'utilisateur, en termes de possibilité de 
séparer les accès de son identité.''\footnote{``(...) we need to get away from 
true-name payments on the  Internet.  The credit card payment system is one of 
the worst things that  happened for the user, in terms of being able to divorce 
their access from  th [...]
+\end{quote}
+ Si l'Union européenne veut éviter une dystopie du citoyen transparent et des 
cas catastrophiques de vol de données personnelles, elle doit permettre aux 
citoyens de mettre un pare-feu entre leur identité et leurs paiements.
+
+
+Les citoyens eux-mêmes sont bien conscients de cet aspect et cela aurait donc 
un impact significatif sur l'acceptation d'un CDBC : La population suisse a 
récemment rejeté une proposition d'eID national~\cite{eid2021}, et le 
gouvernement allemand nouvellement élu promet de revenir sur l'omniprésence de 
la rétention de données (sans motif)~\cite{koalitionsvertrag2021}.  Des membres 
du Parlement européen proposent d'interdire l'utilisation de la reconnaissance 
faciale dans les espaces publi [...]
+
+
+\section{Lutter contre la désintermédiation des bilans grâce à 
l'auto-détention}
+\label{sec:disintermediation}
+
+Le rapport de la BCE décrit le risque de désintermédiation du bilan des 
banques (commerciales) comme l'un des principaux risques à prendre en compte 
dans le cadre de l'introduction d'une MNBC.  Fondamentalement, le risque est 
que les consommateurs qui perdent confiance dans une banque commerciale 
transfèrent leurs fonds dans une MNBC, exacerbant ainsi la situation en créant 
une panique bancaire. Le rapport de la BCE examine diverses stratégies, mais se 
concentre principalement sur la lim [...]
+
+À cet égard, les auteurs voudront peut-être retenir la leçon des erreurs 
faites lors de l'introduction des certificats d'émission de $CO_2$, où les 
allocations initiales ont été calculées en fonction des ``besoins présumés en 
émissions'' de certaines industries, ce qui a permis aux pollueurs malhonnêtes 
qui ont réussi à truquer les calculs d'obtenir des certificats excédentaires 
qu'ils pouvaient ensuite revendre. Si les avoirs de la MNBC sont limités et 
financièrement attractifs, il est  [...]
+
+
+
+L'accent mis par la BCE sur les solutions basées sur les comptes semble 
l'avoir amenée à ignorer une meilleure solution proposée dans~\cite{snb2021}, 
même si elle était clairement sur la table : Lorsqu'ils justifient la nécessité 
de contrôler la thésaurisation de la MNBC, les auteurs écrivent que "les actifs 
sans risque ont un rendement négatif (à l'exception des billets de banque, 
qu'il est coûteux et risqué de stocker en grandes 
quantités)"\footnote{``risk-free assets have a negative y [...]
+
+
+\section{Principes de conception des MNBC}
+
+Nous pensons que toute MNBC doit être basée sur les principes de conception 
suivants
+inspirés par~\cite{dold2019}, donnés par ordre de priorité :
+
+\begin{enumerate}
+  \item \textbf{Une MNBC doit être mise en œuvre en tant que logiciel libre.}
+
+    Les quatre libertés essentielles du logiciel
+    libre doivent être respectées, à savoir que les utilisateurs
+    doivent avoir la liberté (1) d'exécuter le logiciel, (2) de
+    l'étudier et de le modifier, (3) de redistribuer des copies, et
+    (4) de distribuer des copies de la version modifiée.
+
+
+    Cela permet d'éviter le verrouillage des fournisseurs, car un autre 
fournisseur de logiciels peut prendre le relais si la qualité du service fourni 
par le fournisseur actuel est insuffisante.    Seul le logiciel libre peut être 
considéré comme respectant véritablement la souveraineté des citoyens qui 
utilisent le logiciel, ainsi que des pays qui en dépendent.    Comme l'indique 
le rapport de la BCE, l'utilisation internationale ou même transfrontalière 
d'un MNBC peut être souhaitable [...]
+
+
+    Cela exclut l'utilisation obligatoire de matériel spécialisé comme les 
cartes à puce ou d'autres modules de sécurité matériels, car le logiciel qu'ils 
exécutent ne peut pas être modifié par l'utilisateur.  Ces composants peuvent 
toutefois être utilisés  par les commerçants, les clients ou les processeurs de 
paiement de leur propre initiative pour renforcer leur sécurité opérationnelle.
+
+  \item \textbf{Une MNBC doit protéger la vie privée des 
acheteurs.}\label{item:privacy}
+ 
+    Dans la mesure du possible, la vie privée doit être garantie par des 
mesures techniques plutôt que par de simples politiques organisationnelles.  En 
particulier dans le cas des micropaiements pour du contenu en ligne, une 
quantité disproportionnée de données plutôt privées sur les acheteurs serait 
révélée, si le système de paiement n'a pas été conçu pour protéger les données 
privées des utilisateurs.
+
+Dans les législations qui prévoient des règles de protection des données 
(comme le RGPD récemment introduit en Europe~\cite{voigt2017eu}), les 
commerçants en bénéficient également, car aucune fuite  de données des clients 
ne peut se produire si ces informations ne sont pas collectées en premier lieu, 
parceque le système est conçu pour fonctionner sans elles.  Il est évident que 
certaines données privées, comme l'adresse de livraison pour une livraison 
physique, doivent toujours être coll [...]
+
+   La sécurité des systèmes de paiement en bénéficie également, puisque le 
modèle passe de l'authentification des clients à la simple autorisation des 
paiements.
+    Cette approche exclut des classes entières d'attaques telles que
+    le phishing~\cite{garera2007framework} ou la fraude à la carte de
+    crédit~\cite{sahin2010overview}.
+% This is very optimistic and I do not believe it can prevent phishing 
+
+
+  \item \textbf{Une MNBC doit permettre à l'État de taxer les revenus et de 
sévir contre les  activités commerciales illégales.}
+
+    Naturellement, une banque centrale ne peut pas déployer un système de 
paiement qui ne respecte pas les règles et réglementations largement acceptées 
pour les systèmes de paiement. S'il est concevable que des règles et 
réglementations spécifiques puissent être modifiées pour s'adapter à une MNBC, 
il est inconcevable que les États assouplissent les règles au point que les 
entreprises percevant des revenus ne soient pas tenues responsables de leurs 
actions, d'autant plus qu'il semble y  [...]
+
+  \item \textbf{Une MNBC doit prévenir la fraude aux paiements.}
+
+    Cela impose des exigences en matière de sécurité du système, ainsi qu'en 
matière de conception générale, car la fraude au paiement peut également se 
produire à cause d'une conception trompeuse de l'interface utilisateur ou de 
l'absence de preuves cryptographiques pour certains processus.
+
+  \item \textbf{Une MNBC ne doit divulguer que la quantité minimale 
d'informations nécessaires.}
+
+  La raison de cet objectif est similaire à (\ref{item:privacy}).  Le respect 
de la vie privée des acheteurs est prioritaire, mais d'autres parties, comme 
les commerçants, en bénéficient, par exemple en cachant aux concurrents le 
détail des finances du commerçant.  De même, la banque centrale ne devrait pas 
connaître tous les détails du contrat entre un commerçant et un consommateur, 
par exemple, mais seulement le montant de la transaction. D'autres organismes 
d'État, comme le bureau des [...]
+
+  \item \textbf{Une MNBC doit être utilisable.}
+
+    Plus précisément, elle doit être utilisable par des clients non experts, 
tels que les enfants.    Nous notons que les paiements utilisants des comptes 
bancaires ne sont généralement pas accessibles aux enfants, car ils sont 
souvent incapables d'ouvrir un compte bancaire ordinaire en vertu des règles 
actuelles.  Ce seul fait constitue une bonne raison pour qu'une MNBC ne soit 
pas basée sur un compte ! La facilité d'utilisation s'applique également à 
l'intégration avec les commerçants  [...]
+
+  \item \textbf{Une MNBC doit être efficace.}
+
+    Des approches telles que la preuve de travail sont exclues par cette 
exigence.  L'efficacité est nécessaire pour qu'une MNBC puisse atteindre les 
centaines de milliers de transactions requises pour répondre aux besoins de 
zones économiques très grandes. L'efficacité des paiements peut également 
ouvrir de nouveaux cas d'utilisation en permettant les micropaiements.
+
+  \item \textbf{Un MNBC doit éviter les points de défaillance uniques.}
+
+   Bien qu'une banque centrale soit elle-même une sorte de point de 
défaillance unique et qu'elle soit inhérente à une MNBC, le déploiement 
technique doit éviter les points de défaillance uniques.  Cela se traduit par 
des choix architecturaux tels que l'isolation de certains composants et des 
procédures d'audit.
+
+  \item \textbf{Une MNBC doit favoriser la concurrence.}
+
+    Il doit être relativement facile pour diverses entreprises commerciales 
d'exploiter les composants du système de paiement global.  Alors que les 
barrières pour cela dans les systèmes financiers traditionnels sont plutôt 
élevées, la charge technique pour l'adhésion de nouveaux opérateurs doit être 
minimisée. Les opérateurs peuvent comprendre des entités agréées telles que les 
banques (pour les opérations qui sont étroitement liées au traitement des 
paiements), mais aussi des entités n [...]
+
+\end{enumerate}
+
+À notre avis, tout candidat à la MNBC doit au moins respecter ces principes 
pour être digne de confiance et réussir.
+
+Une préoccupation transversale est que, pour atteindre les objectifs de 
sécurité, la MNBC ne doit jamais compter sur la fiabilité de la banque 
centrale. Les bonnes conceptions de sécurité s'efforcent toujours d'éviter les 
tiers de confiance. Cela implique que ni l'exactitude ni les garanties de 
confidentialité ne doivent reposer sur une banque centrale honnête. Ce faux 
sentiment de sécurité est également devenu évident lorsque l'ancien directeur 
de la NSA (DIRNSA) a révélé qu'il pensait  [...]
+
+Le respect de la vie privée prend tout son sens lorsqu'il est garanti par des 
mesures techniques, et non par de simples politiques. Sans une couche technique 
garantissant la confidentialité par défaut, les transactions financières 
révèlent des niveaux inutiles de données personnelles ou privées. Cela serait 
particulièrement vrai si une MNBC devenait une méthode de paiement universelle. 
Ainsi, une MNBC doit protéger la vie privée des acheteurs et éviter 
l'utilisation de comptes pour ne pa [...]
+
+Un piège possible pour la conception d'une MNBC respectueuse de la vie privée 
est que les banques centrales se contentent de déléguer la responsabilité des 
données personnelles aux banques commerciales.  Une telle délégation n'offre 
pas une protection adéquate contre les excès de l'État, car les banques 
commerciales pourraient encore trop facilement être contraintes de sanctionner 
l'opposition au parti au pouvoir.  Néanmoins, la proposition 
d'Auerl~\cite{bis948}  de déléguer le fonctionn [...]
+
+\section{GNU Taler}
+
+Nous avons mis en place le système de paiement par jeton GNU Taler basé sur 
les principes ci-dessus~\cite{dold2019}. GNU Taler offre une alternative aux 
systèmes basés sur l'identification et les comptes, tout en permettant à l'État 
de s'assurer de la légalité des affaires (et du paiement des taxes) sans 
empiéter sur la souveraineté des citoyens.
+
+En outre, les MNBC devraient également offrir des avantages supplémentaires 
par rapport aux systèmes de paiement numériques existants. L'une des questions 
clés soulevées par le rapport de la BCE est de savoir ce qu'il faudrait pour 
qu'une MNBC réussisse sur le marché, car les auteurs sont conscients que même 
si une banque centrale propose un système de paiement, cela ne garantit pas que 
la population l'adoptera dans une mesure significative.
+
+Jusqu'à présent, nous avons déjà donné plusieurs raisons pour l'adoption, y 
compris l'utilisation de logiciels libres, la protection de la vie privée, la 
facilité d'utilisation et la rentabilité. En outre, nous pensons qu'une MNBC 
devrait également tenir compte de la question de l'inclusion, des enfants aux 
utilisateurs analphabètes ou illettrés, qui sont mal desservis par les 
solutions de paiement commerciales actuelles.  Lorsqu'il s'agit de servir les 
enfants, la vérification de l'âge  [...]
+
+
+En supposant que les titulaires de comptes bancaires sont des adultes matures, 
il leur permet de retirer des pièces dont l'âge est limité pour leurs pupilles. 
 Les pupilles peuvent ensuite dépenser les pièces de manière anonyme, mais les 
transactions échoueront chez les marchands qui vendent des biens dont l'âge 
limite dépasse celui des pièces spécifié par le titulaire du compte bancaire, 
agissant en tant que tuteur.  Cette conception garantit que la seule 
information divulguée est que l [...]
+
+
+\section{La tokénisation au-delà de la MNBC}
+\label{sec:tokenization}
+
+Avec les jetons électroniques, il est possible de mettre en œuvre des systèmes 
de paiement qui ne sont pas des MNBC. Par exemple, un groupe suisse autour de 
Claudio Zanetti~\footnote{\url{https://www.zanetti.ch/}} envisage de lancer un 
système de paiement électronique basé sur l'or. Les paiements directs avec de 
l'or physique sont problématiques, car le rendu de monnaie est peu pratique 
avec l'or, tout comme la validation de la pureté de l'or. Avec eGold, Zanetti 
prévoit de "créer un con [...]
+
+Les systèmes tels que Bitcoin et Ethereum, qui reposent sur la technologie du 
regitre distribué (Distributed Ledger Technology, DLT), sont souvent confondus 
avec les véritables systèmes basés sur des jetons. Dans Bitcoin et Ethereum, 
les fonds sont toujours stockés dans des comptes qui ont une valeur en raison 
d'une transaction entrante, et non pas parce qu'un émetteur garantit le jeton.  
Avec le 
Depolymerizer~\footnote{\url{https://git.taler.net/depolymerization.git}} nous 
avons créé un [...]
+
+Pour la conversion entre la monnaie fiduciaire, l'or électronique et les 
crypto-monnaies créées par Depolymerizer, il est probable que les prestataires 
de services de paiement réglementés seront tenus d'effectuer une sorte de 
procédure KYC pour identifier leurs clients. Cependant, cela n'est pas 
différent des procédures d'identification requises par les banques aujourd'hui, 
et donc difficilement prédisposé à la création d'une plateforme d'identité 
électronique nationale ou même mondiale  [...]
+
+Un aspect intéressant que tous ces systèmes de paiement électronique basés sur 
un système de tokens ont en commun est qu'ils nécessitent une certaine 
confiance dans l'émetteur de la monnaie, car dans tous les cas, l'émetteur 
pourrait renégocier sa promesse de racheter les tokens électroniques pour 
l'actif sous-jacent. Pour ces systèmes, il devrait être possible pour des tiers 
de contrôler l'émetteur des jetons~\cite{dold2019}, ce qui, en l'absence d'une 
banque à réserves fractionnaires,  [...]
+
+Nous notons que le risque lié à l'émetteur existe toujours et que son 
atténuation est cruciale.  Dans le cas des crypto-monnaies, la défaillance d'un 
émetteur (comme une bourse de crypto-monnaies) est un type d'escroquerie de 
sortie (exit scam) communément appelé "rug pull " pour les " investissements " 
en crypto-monnaies.~\cite{rugpull} Pour les monnaies (largement historiques) 
liées à l'or, un tel "défaut" a été légalisé en l'appelant "abandon de 
l'étalon-or" ou "dévaluation".  Nous no [...]
+
+La même hypothèse selon laquelle l'euro ne nécessite pas de confiance
+dans la BCE est faite dans le rapport français. Dans leur section sur
+la confiance, les auteurs tentent d'opposer la confiance "naturelle"
+dans les monnaies fiduciaires à la confiance "anormale" dans les
+crypto-monnaies. Les auteurs écrivent que "Si la confiance en la
+monnaie a longtemps reposé sur une garantie mécanique en or ou sur le
+rôle de l'État, aucun de ces gages de confiance n'existe pour les
+cryptomonnaies." Ici, les auteurs feignent d'ignorer que l'Euro ne
+repose ni sur une garantie mécanique en or (d'abord abandonnée en
+France pendant la première guerre mondiale, puis définitivement sous
+le Front populaire il y a près d'un siècle), ni sur le rôle d'un État
+puisque la zone Euro n'a aucune des prérogatives d'un État (armée,
+fiscalité, politique étrangère, ou même gouvernement). 
+
+La confiance dans les monnaies fiduciaires est beaucoup plus complexe que ce 
qui est décrit dans le rapport français, et il faut au moins inclure les 
éléments suivants :
+\begin{itemize}
+\item la confiance dans la nature non-inflationniste de la monnaie (elle peut 
être thésaurisée sans risque significatif)
+\item la confiance dans la stabilité du taux de change (il est sûr de faire 
des échanges avec d'autres actifs)
+\item la confiance dans le système bancaire (que les actifs ne vont pas 
disparaître du jour au lendemain)
+\end{itemize}
+Toutes ces propriétés sont actuellement celles des grandes monnaies 
européennes, même si cela n'a pas toujours été le cas. De ce point de vue, on 
peut constater que certaines grandes crypto-monnaies respectent aussi plus ou 
moins ces critères (avec quelques problèmes du côté de la stabilité des prix).
+
+
+
+\section{Conclusion}
+
+Il n'y a pas de tiers de confiance. Cela n'empêche pas les gens de concevoir 
et de déployer des systèmes qui reposent sur l'hypothèse de l'existence d'un 
tiers de confiance. Les banques centrales ne doivent pas suivre l'hybris de 
l'ancien DIRNSA~\cite[page 6f]{cwps} et affirmer qu'elles sont un tiers de 
confiance éternel.
+
+La domination des comptes sur Internet et la délégation du pouvoir économique 
et politique qui en résulte aux grands fournisseurs de services Internet 
constituent un dangereux précédent pour la conception des MNBC. Il est temps 
pour les banques centrales d'abandonner cet état d'esprit centré sur le compte, 
ce qui les aidera à résoudre les problèmes de protection de la vie privée et à 
aider l'Internet à transcender le capitalisme de surveillance.
+
+Plus précisément, la BCE doit revoir son approche de la conception de l'euro 
numérique et s'engager à accorder la souveraineté financière à ses administrés. 
Au lieu de contrôler la vie privée des citoyens et d'imposer une application 
particulière de la BCE sur les téléphones des utilisateurs de la MNBC, la BCE 
doit concevoir un euro numérique basé sur le respect de la souveraineté et de 
l'auto-responsabilité des citoyens.  Un système d'argent numérique peut être 
construit en utilisant de [...]
+
+
+
+\bibliographystyle{alpha}
+\bibliography{literature}
+
+
+\end{document}
+
+Cut for brevity:
+
+
+
+Most crypto-currencies seek to have the properties of a currency, the
+conservation of value and the availability for exchange. For the two largest
+of them (BTC and ETH), we must note that since their creation they have been
+able to play the two roles of a currency. These currencies are both available
+for exchange and can be hoarded. These currencies are subject to great
+variations in price, but they are far from the variations of the Argentine
+Peso (which is commonly considered to be a currency). Some also have limited
+availability for real-time transactions, with Bitcoin for example requiring a
+very long validation time preventing its use for everyday purchases, but can
+be used for remote purchases (say for international remittances) where
+latencies and costs are actually competitive compared to existing payment
+systems.
+
+Central banks manage fiat currencies. These currencies are also mainly
+digital, as often the actual transactions are facilitated by digital payment
+systems bolted on top of the currency provided by the central bank.  While it
+is in most cases still possible to use the central bank provided physical cash
+directly, transactions using real coins and bills are declining. The quantity
+of money, as well as the interest rate at which this money is made available
+to banks, allows central banks to influence the value of the currencies they
+manage.

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